Блокировка дебетовой карты физ лица по 115 ФЗ

Содержание
  1. Заблокировали карту по 115-ФЗ: причины и как можно разблокировать
  2. О федеральном законе
  3. Причины блокировки карты
  4. Как разблокировать карту
  5. Как не попасть под подозрение: рекомендации банковских организаций
  6. ФЗ-115 Блокировка банковских карт физических лиц
  7. Что это за закон?
  8. Подозрительные действия
  9. Полезные материалы к статье:
  10. Что делать при блокировке счёта или карты по 115-ФЗ — Финансы на vc.ru
  11. Виды блокировок
  12. Основные причины блокировок в отношении физических лиц
  13. Сроки блокировки
  14. Как банк уведомляет вас о блокировке счета
  15. Алгоритм ваших действий при блокировке
  16. Как это работает на практике
  17. Типичные ошибки, которые не стоит совершать
  18. Банк заблокировал карту по 115 ФЗ. Что делать? 8 советов физлицам
  19. Может ли банк блокировать карту и банковский счет физического лица по 115 ФЗ?
  20. Как физлицу избежать блокировки карты по 115 ФЗ?
  21. Совет № 1. Не принимайте на банковскую карту поступления от физлиц и компаний, если вы не ИП и не самозанятый.
  22. Совет № 2. Получили деньги – не снимайте наличными более 30%, банк заблокирует карту по 115ФЗ.
  23. Совет №3. Не транзитьте, чтобы не получить блокировку карты и счета по 115 ФЗ!
  24. Совет №4. Не работайте с «помойками» и не получайте от них «зарплату» в связи с возможной блокировкой карты по 115 ФЗ.
  25. Совет №5. Не обналичивайте депозитные счета, пополняемые с банковской карты.
  26. Совет №6. Не предлагайте неким лицам вносить деньги на банковскую карту через банкомат.
  27. Совет №7. Не обналичивайте и не транзитьте денежные средства, полученные по исполнительным документам.
  28. Совет №8. Всегда оформляйте займы письменно, при выдаче, получения в долг, оформляйте бумажные расписки.
  29. Вывод:

Заблокировали карту по 115-ФЗ: причины и как можно разблокировать

Блокировка дебетовой карты физ лица по 115 ФЗ

Большинство людей в современном мире используют банковские пластиковые карты: дебетовые и кредитные. Пользоваться ими действительно удобно и комфортно.

К сожалению, часть банковских клиентов сталкивается с внезапной блокировкой карты. В такой ситуации невозможно снять наличные в банкомате, не работает дистанционное обслуживание и любые операции по счету.

Одна из вероятных причин такой блокировки – исполнение банком Федерального Закона №115.

В том, как может произойти блокировка, разобрались сотрудники Бробанк.ру.

Процесс происходит следующим образом: при перечислении средств с одной карты на другую, или со счету на карту, сотрудники службы безопасности отслеживают эту операцию. Если возникают вопросы об отправителе и о цели перевода денежных средств, карта может быть заблокирована.

Иногда клиентам может поступить предварительный звонок из банка, для уточнения деталей перевода, однако такие случаи большая редкость: чаще всего карту блокируют без предварительного звонка.

После блокировки клиент вынужден обратиться в отделение банка, где ему сообщают о причине блокировки – это исполнение ФЗ №115.

О федеральном законе

Федеральный закон № 115-ФЗ «О противодействии легализации доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» был принят в России 7 августа 2001 года. Этот закон указывает банкам, микрофинансовым организация и страховым компании на их обязанности по работе с имуществом и деньгами граждан.

Цель этого закона – препятствие финансирования терроризма и легализации незаконных доходов.

Центральный банк РФ направил инструкцию в банковские организации – им необходимо отслеживать и анализировать все расчетные операции юридических лиц и индивидуальных предпринимателей, а также физических лиц.

Согласно Положению 3 375-П от 2 марта 2012 года, цель отслеживания операций – выявление незаконных переводов, фактов обналичивания денег, их незаконного вывода за рубеж. Также к подозрительным операциям относятся запутанные схемы расчетов.

В случае обнаружения сотрудниками службы безопасности банка подозрительной, по их мнению, операции, банк может:

  • заблокировать счет и карту до выяснения обстоятельств сделки;
  • отключить доступ к интернет-банку;
  • проводить все операции по счета клиента только в офисе и согласия банка;
  • отказать в снятии или переводе денежных средств;
  • отказать в открытии счета или выпуске (перевыпуске) карты.

В этом случае клиенту необходимо обратиться в отделение банка. Чаще всего операционисты в филиалах не занимаются блокировками, этим вопросом занимается специальное подразделение банковской организации.

Согласно Положению 3 375-П от 2 марта 2012 года, цель отслеживания операций – выявление незаконных переводов, фактов обналичивания денег, их незаконного вывода за рубеж

По закону запрещено сообщать клиенту о принимаемых мерах, поэтому никаких разъяснений сотрудники банка давать не станут – они предлагают закрыть карту и расторгнуть договор. Самое неприятное для клиента в данном случае то, что деньги не будут возвращены в течение длительного времени (35-45 дней).

Причины блокировки карты

Наиболее частые причины блокировки по 115-ФЗ встречаются в следующих случаях:

  • регулярные переводы крупных сумм денег;
  • разовый перевод крупной суммы денег (в редких случаях);
  • получение или возврат займа от физического или юридического лица;
  • поступление на карту средств со счета индивидуального предпринимателя;
  • регулярные выплаты по страховому возмещению.

Этих причин не так уж много, но стоит заранее узнать, что входит в перечень

Помимо этого, согласно закону, банки не имеют право работать со счетами клиентов, фамилии которых входят в перечень причастных к терроризму и экстремизму.

Как разблокировать карту

Каждый случай блокировки рассматривается индивидуально. Если клиента признали причастным к подозрительным операциям, необходимо предоставить в банк документы, подтверждающие легальное происхождение доходов.

Это могут быть любые документы, которые доказывают законность возникновения средств на счету и проводимых операций. Когда банк запрашивает подтверждающие документы, он информирует, каким образом их передать.

Обычно предлагают направить сканы документов по e-mail, или принести оригиналы в офис банка.

В случае, когда у клиента нет возможности в указанный срок предъявить документы, нужно как можно скорее направить в банк объяснение ситуации. Право банков запрашивать документы прописано в ФЗ №115, там же прописана обязанность клиентов предоставлять запрашиваемые данные.

Единого перечня документов не существует. К самым общераспространенным подтверждениям полученных средств относятся:

  • расчетные ведомости о зарплате;
  • договоры займа;
  • договоры аренды;
  • справки из налоговой;
  • договоры подряда;
  • договоры найма помещения;
  • счета на оплату товаров и услуг;
  • квитанции об оплате;
  • долговые расписки;
  • выписки со счетов в других банках.

Кроме этого, должно быть подтверждение уплаченных налогов с доходов (этого требует налоговое законодательство РФ).

Право банков запрашивать документы прописано в ФЗ №115, там же прописана обязанность клиентов предоставлять запрашиваемые данные

Если документы подтверждают обоснованность финансовых операций, блокировка снимается и обслуживание происходит в обычном порядке.

Как не попасть под подозрение: рекомендации банковских организаций

Существует ряд простых правил, соблюдение которых позволит избежать пристального внимания к себе со стороны банков и не столкнуться с возможными проблемами в обслуживании в будущем. Достаточно просто:

  1. Не поддаваться уговорам знакомых и друзей о переводе средств на карту, особенно крупных денежных сумм.
  2. Не снимать с карты крупные суммы наличных по чьей-либо просьбе.
  3. Стараться больше пользоваться безналичными способами оплаты товаров и услуг.
  4. Не использовать карту для незаконного предпринимательства без оформления ИП и открытия бизнес-карты.
  5. Позаботиться о подтверждении любых операций по счету.
  6. Вовремя предоставлять документы по запросу банка. Чем более подробное объяснение финансовых операций поступает в банк, тем больше шансов на благоприятное для клиента решение вопроса.

Блокировка карта по 115-ФЗ – это лишь один аспект законодательного акта. Раньше у банков возникали вопросы исключительно по крупным переводам денег. Сейчас можно получить блокировку карты за неосторожный перевод небольшой суммы, в 10-15 тысяч рублей.

Существует ряд простых правил, соблюдение которых позволит избежать пристального внимания к себе со стороны банков

Окончательное решение, является платеж сомнительным или нет, принимают сотрудники банка. Главный критерий для них – это нетипичность проводимой операции для клиента. Эта мера, по единогласному мнению банковских организаций, является защитой от возможного мошенничества.

Об авторе

Анатолий Дарчиев Высшее экономическое образование по специальности “Финансы и кредит” и высшее юридическое образование по направлению “Уголовное право и криминология” в Российском Государственном Социальном Университете (РГСУ).

Более 7 лет проработал в Сбербанке России и Кредит Европа Банке. Является финансовым советником крупных финансовых и консалтинговых организаций. Занимается повышением финансовой грамотности посетителей сервиса Бробанк.

Аналитик и эксперт по банковской деятельности. darchiev@brobank.ru

Эта статья полезная?

Источник: https://brobank.ru/zablokirovali-kartu-po-115-fz/

ФЗ-115 Блокировка банковских карт физических лиц

Блокировка дебетовой карты физ лица по 115 ФЗ

Еще совсем недавно вопрос о том, как и почему банки осуществляют блокировки счетов физических лиц, вообще не стоял. Однако с введением единого межбанковского стоп-листа блокировки расчетных счетов частных лиц в 2019 году на основании Федерального Закона №ФЗ-115 стали происходить всё чаще.

Что это за закон?

Это Федеральный закон от 07.08.2001 года «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма». Он определяет обязанности и ответственность организаций, которые работают с деньгами и имуществом граждан: банков, страховых компаний, микрофинансовых организаций и т.п.

Цель закона — не допускать легализации незаконных доходов и финансирования терроризма.

Почему банки блокируют карты, ссылаясь на закон ФЗ-115?

По закону ФЗ-115 все банки обязаны анализировать денежные операции своих клиентов и проверять их на подозрительность. Это делается по критериям Центробанка.

По ним отслеживаются любые операции, похожие на незаконный перевод безналичных денег в наличные («обналичивание»), на запутывание схем расчетов и сокрытие истинных целей и участников сделок («транзит»), на незаконный вывод денег за границу.

Блокировка счета производится по такому механизму:

  • Клиент совершает транзакцию или получает деньги;
  • Операция кажется банку подозрительной, и он начинает ее проверку, запрашивая данные у ФНС или у самого клиента;
  • Если подозрения оправдываются – счет или сумма блокируется;
  • Информация об этом поступает по форме 550-П в Росфинмониторинг и Центробанк;
  • В Росфинмониторинге готовится общий «черный список» и рассылается по всем банкам.

Особенно критично попадание в стоп-лист для предпринимателя. Если одно финансово-кредитное учреждение наложит на него «черную метку», это будет сигналом для остальных: клиент неблагонадежен, с ним лучше не связываться. Но и для физического лица тоже ничего хорошего. Любой банк может отказать ему, например, в открытии расчетного счета или в выдаче кредита, получив данные из «черного списка».

Подозрительные действия

Единого списка критериев нет (точнее, он не разглашается банками), но из практики можно обозначить такие причины «девиантного» поведения клиента, которые могут насторожить банковские организации:

  • Совершение крупных переводов с анонимных кошельков или, напротив, отправление средств на анонимные кошельки электронных платежных систем (в том числе на Qiwi);
  • Получение переводов в сутки на сумму более 600 тыс. рублей (этот порог установлен Росфинмониторингом), причем общее число переводов значения не имеет (это может быть только 100 переводов по 6000 рублей от разных отправителей);
  • Получение крупной суммы с последующим ее обналичиванием в тот же день;
  • Работа со контрагентами, зарегистрированными в оффшорной зоне;
  • Получение крупного валютного перевода с иностранного банка.

Причиной блокировки могут стать и другие действия, которые в принципе не несут в себе злого умысла и вполне естественны в силу разных причин. Например, активность на счете, который долгое время не использовался – вдруг человек просто вспомнил, что у него есть карта и решил с ее помощью получать и отправлять деньги.

А теперь не общая рекомендательная информация, а от меня, как интернет-инвестора, эксперта в области финансов и человека, которая эту тему не из теории и книжек знает!

И давайте для начала уже не шаблонно как везде написано и я указала выше, а действительно практикум лично от меня разберем.

Итак, если вы являетесь интернет-инвестором, организатором совместных покупок (сп), инфобизнесменом, да или просто человеком, кто часто или вдруг планирует часто использовать банковские карты — Вам на заметку!

1. Если вы живете в маленьком городке, поселке, деревне — обязательно сделайте карту в большом районном городе! Это условие обязательно для предостережения блокировок.

Спросите зачем?

Отвечаю: В каждом населенном пункте есть так называемые «Папы», которые отслеживают денежные потоки в этом жилом пункте.

Если у вас обычная совсем сберовская карта к примеру, и вы ей пользуетесь пару-тройку раз в год, а тут начали активничать — транзитные платежи, постоянная обналичка большими суммами — блокировка карты по статье ФЗ-115 не за горами и вышеописанные последствия блокировки тоже вас ждут, о них я писала вначале этой статьи.

2. Банковские карты изначально предназначены для безналичного расчета. И если отношение объема получаемых за неделю наличных денежных средств к оборотам по банковским картам клиента за соответствующий период составляет 30% и более — ваша карта сразу ставится под подозрение и привлекает внимание.

Следовательно:

Не превышайте «обналичку» в срок неделя-месяц в процентном соотношении — больше 30% и будет вам спокойствие. Больше оплачивайте покупки именно безнальным путем — рестораны, кафе, продукты, покупки и пр.

3. Транзитные операции — Зло! Да, к сожалению это так. Давайте остановимся на этом подробнее. К примеру, вам перевели N-ую сумму и вы сразу начали раскидывать или эту же сумму перечислять дальше, причем не дав деньгам «переночевать» на счету.

Это плохо — согласно Методическим рекомендациям Банка России от 21 июля 2017 г. № 19-МР (почитайте кстати на досуге, рекомендую).

Так вот согласно данным рекомендациям: «поступившие денежные средства должны полежать на счету 3-5 дней со дня их поступления», это и к обналичке тоже относится кстати.

Моя рекомендация: во-первых, если у вас деятельность связана с транзитными платежами, то карты должны быть мало того, чтобы открыты в крупных городах — и лучше миллионниках (так сложнее отследить денежные потоки), так премиум или vip  класса. Где лимиты на ежемесячную обналичку и переводы расширенней, ну и соотвественно и объем потока денег тоже соотвествующий должен быть.

Во-вторых, еще моя рекомендация уже по банку сбербанк — в каждом регионе России, с которым вы активно работаете сделайте карту платинум или премьер, а если нужно по-быстрому, но при этом одна точно карта в собственности премиум-класса должна быть, карта моментом. В сбербанке он-лайн между вашими счетами без % перевод, ну и рассеивание потоков и без % транзит с соответствующим регионом, откуда карта родом тоже.

4. Смс-комментарии при отправке крупных сумм.
На этой теме я подробней хочу остановиться. Здесь двоякая ситуация и давайте разберем примеры подробней, чтобы вам было более понятней.

Пример 1й: Вы никогда не отправляли крупных сумм, и тут решили на подарок, новоселье, день рождение отправить деньги — в смс лучше указать подарок. Потому как доказывание службе поддержки, что вы вдруг резко отправляете сумму, причем сейчас подозрение от 12000-15000 может вызвать, если процедура для карты несвойственна.

Пример 2й: Вам необходимо перевести крупную сумму, к примеру, 200 000-500 000 рублей. Прошу обратить внимание на то, что такие суммы лучше переводить с кассы на счет, чтобы не было транзитом на вашей карте (так как сразу «звоночком» может быть в службе безопасности банка).

Если карта премиум класса, и если деньги на карте «переночевали» хотя бы от суток (но рекомендация от 3-5 суток), тогда можно отправить сумму не превышающую 100 000 рублей за транзакцию с смс-комментарием (в онлайн-банке вы увидите эту строчку) «возврат долга» — при этом у вас уже должна быть договоренность с получателем, что если вдруг карту заблочат, вы создадите между собой так называемый «договор займа», который вы предоставите в отдел безопасности банка для разблокировки карты и перевода.

В остальных случаях!!!! Еще раз подчеркну в других случаях — в поле смс-комментарии ПИСАТЬ НИЧЕГО НЕЛЬЗЯ!!!

Как разблокировать карту, если заблочили по статье ФЗ-115?

Банк, видя подозрительную операцию или похожие подозрительные операции очень часто, имеет право заблокировать карту и выяснять «происхождение» этих денег. И вот тут начинается некий ге…орой…

  1. Найдите все договора купли-продажи за последние 2 года крупных покупок и продаж — автомобиль, квартира и пр. Они понадобятся.
  2. Если есть вклады или были вклады в другие банки, предоставьте выписку по ним, тоже работает
  3. Договор займа — это от меня некий такой лайфак, который спас ни одну карту партнеров. (нажмите на название и сохраните себе в отдельную папочку)

Важно предоставить по-максимуму документов «якобы» подтверждающих происхождение ваших денег.

НО!

Не делайте следующую ошибку! Если вы ИП и будете писать в банк, что вы ИП и у вас официальная деятельность, и вы типа весь такой честный и платите налоги, но при этом делаете перевод физ лицу не дай Бог с другой карты — Блок обеспечен. Почему — первые кто попадают под «расстрел» — это юр.лица и ИП-ники — типа отмывка денег. Поэтому просто молчок, лучше используйте мои рекомендации, указанные выше.

ВЫВОД:
Из всего вышесказанного, следует — лучше пользоваться наличкой, либо использовать правила, которые я вам поведала выше!

Полезные материалы к статье:

Методические рекомендации Банка России от 21.07.2017 №19-МР

Договор займа между физ.лицами

Источник: https://yuliamarkova.ru/fz-115-blokirovka-bankovskix-kart-fizicheskix-lic/

Что делать при блокировке счёта или карты по 115-ФЗ — Финансы на vc.ru

Блокировка дебетовой карты физ лица по 115 ФЗ

Приветствую. Я Сергей Коваль, адвокат. В своей статье я расскажу, что делать, если в банке заблокировали счёт по 115-ФЗ. Простая и понятная инструкция о вариантах действий для самостоятельного разрешения вопроса. Также приведу перечень типичных ошибок.

Виды блокировок

  • Приостановление операций по счёту полностью. Означает запрет проведения любых операций как расходных, так и приходных (некоторые операции могут быть разрешены). Основанием может служить арест счёта в рамках исполнительного производства, внесение владельца счёта в список лиц, финансирующих терроризм, исполнительные меры по уголовному делу и так далее.
  • Частичное приостановление операций по счёту. Запрещены приходные операции по счёту (не всегда). Снятие наличных денежных средств запрещено, но можно проводить безналичные операции. Иногда также заблокирован доступ в интернет-банк.
  • Приостановление проведения конкретной финансовой операции. Запрет на проведение операции до момента устранения причин приостановления.
  • Отказ в проведении конкретной финансовой операции. Отказ в проведении операции без возможности её проведения в дальнейшем.
  • Полное приостановление операций по счёту вместе с расторжением договора банковского обслуживания, требование вывести деньги на счёт в другом банке. Происходит как правило в случае, когда банк в течение года два и более раза выдал отказ в проведении операции по распоряжению клиента.

Основные причины блокировок в отношении физических лиц

  • Поступление денежных средств на счёт от юридического лица с последующим их обналичиванием.
  • Неоднократное поступление денежных средств на счёт от юридического лица, находящегося в другом регионе (чаще всего в отношении фрилансеров).
  • Поступление на счёт крупной суммы денег (в законе указан размер больше 600 тысяч рублей, мы сталкивались со случаем блокировки за получение разового платежа в размере 200 тысяч рублей).
  • Неоднократное поступление на счёт мелких сумм денег от разных юридических и физических лиц (в законе указан накопительный размер 600 тысяч рублей, есть прецеденты блокировки при общей сумме 150 тысяч рублей).
  • Наличие владельца счёта в «чёрном списке» Росфинмониторинга или межбанковском черном списке.
  • Наличие лица, переводящего деньги на ваш счет, в «чёрном списке» Росфинмониторинга. Иногда это также относится к лицу, находящемуся в федеральном розыске.
  • Заявка владельца счёта на получение большой суммы наличных денежных средств со счета (как правило больше 600 тысяч рублей). Причем необязательно, чтобы эти денежные средства поступили от посторонних лиц. Это могут быть и собственные средства, переведённые со счёта в другом банке.
  • Получение денежных средств на счёт по нетипичным или незаконным основаниям платежа. Например, нетипичное основание платежа — возврат денег за ранее поставленную продукцию физическому лицу, дарение, выплата страхового возмещения не от страховой компании.
  • По счетам, открытым в валюте. Поступление на валютный счет денежных средств от лица, не являющегося родственником. Также перевод на валютный счет лицу, не являющемуся родственником. Особенности связаны с законодательством о валютном контроле.
  • Неоднократное снятие наличных денежных средств, переведённых со своего счёта из другого банка.
  • Транзит денег в другой банк. Независимо от того, кому вы перечисляете денежные средства – физическому, юридическому лицу или индивидуальному предпринимателю. Под транзитом понимается быстрый (в течение пары суток) перевод денежных средств, поступивших на счёт (как правило, большей их части).
  • Отсутствие экономического смысла в проводимой операции.
  • Перевод денег по непонятному основанию платежа.
  • Использование счёта (карты) третьим лицом без надлежащего оформления (к этому будут относиться случаи хищения со счёта денег, в настоящее время банкам предоставлено право блокировать операции при наличии подозрений на хищение).
  • Арест счёта судом или приставом.

Сроки блокировки

  • Пять дней. Банки приостанавливают соответствующую операцию, за исключением операций по зачислению денежных средств, поступивших на счёт физического или юридического лица, на пять рабочих дней со дня, когда распоряжение клиента о её осуществлении должно быть выполнено (пункт 10 статьи 7 115-ФЗ).
  • 30 дней. При наличии распоряжения Росфинмониторинга для дополнительной проверки операции (статья 8 115-ФЗ).
  • Бессрочно. При наличии решении суда, касающегося лиц, в отношении которых имеются сведения о причастности к терроризму или экстремизму. Действует такое приостановление до отмены решения суда.

На практике сроки блокировки значительно дольше. Банки автоматически продлевают блокировку на время рассмотрения ваших документов. Очень часто бывает, что банк запрашивает дополнительные документы. В некоторых случаях разрешение вопроса может занять несколько месяцев.

Как банк уведомляет вас о блокировке счета

Сам по себе процесс уведомления регламентирован законодательством недостаточно хорошо. Как правило, банки разрабатывают собственные регламенты, на основании которых выполняется процедура извещения клиента.

Чаще всего уведомление предусмотрено посредством SMS-сообщений, сообщений в мобильный банк или телефонного звонка (телефонограммой). Выполнение любого из предусмотренных регламентом действий считается надлежащим извещением клиента.

Алгоритм ваших действий при блокировке

  • После получения уведомления о блокировке или приостановлении операции по счёту первым делом посещаете банк лично. Требуете выдать официальный документ с основаниями блокировки счета (обычно это уведомление о приостановлении операций по счёту или отказе в совершении операции вместе с запросом о предоставлении документов). Если банк отказывает (а отказывают нередко), можно писать жалобу в ЦБ (можно позвонить). Но до этого момента пишем запрос и отдаем под роспись сотруднику банка (желательно иметь копию, в крайнем случае можно сфотографировать на телефон жалобу с отметкой о принятии). Параллельно рекомендую обратиться на горячую линию банка и описать ситуацию. Все эти действия можно делать только в том случае, если банк отказывает вам без объяснения причин. Если счёт заблокировали из-за одной приходной операции, сразу же узнаём, возможно ли разрешение проблемы, если операция будет отменена (то есть деньги будут отправлены обратно). Иногда банк соглашается на такой вариант. Если он для вас приемлем, рекомендую воспользоваться.
  • Если выдали уведомление, то из него или приложенного запроса узнаёте причину блокировки и список требуемых документов для проверки законности операции.
  • Узнаёте вид блокировки. От этого зависит возможность фактических действий по управлению деньгами. Рассмотрение документов может занять до двух месяцев (редко – до четырёх). Всё это время вы будете лишены возможности управления деньгами. Но в некоторых случаях банки предоставляют возможность открытия вклада или счёта. Так вот, чтобы понести меньшие финансовые потери, рекомендуем на этот период времени открыть вклад с возможностью расходных операций. Если вопрос разрешат раньше, вы спокойно снимете деньги.
  • В запросе банка будет список документов, который вы обязаны предоставить для подтверждения легальности совершенной операции. Готовите пакет документов в полном объёме, запрошенном банком. Если вы не предоставите какой-либо документ, банк спокойно вам откажет. Поэтому документы надо предоставлять все.
  • Если заблокировали счет из-за конкретной приходной операции. Представляете документы по этой операции. Например, вам поступили деньги, назначения платежа нет. Если это был возврат займа — представляете договор займа. Если вам оплатили выполненную работу — представляете договор оказания услуг (правда, банк в ответ может запросить с вас данные, подтверждающие регистрацию в качестве ИП или самозанятого, а также сведения об уплате налогов, имейте это в виду). Если была сделка по продаже квартиры, машины — договор купли-продажи и выписку из ЕГРП на недвижимость, сведения из ГИБДД на машину.
  • Если счёт заблокировали из-за конкретной расходной операции. Представляете документы по операции — основание её проведения (счет, договор и так далее). Если просят обосновать экономический смысл операции — обосновываете письменно.
  • Если заблокировали счёт и просят пояснить происхождение денег. Представляете документы, подтверждающие легальность происхождения денежных средств (справки по форме 2-НДФЛ, налоговую декларацию, договоры купли-продажи недвижимости, купли-продажи автотранспорта и иного имущества, документы по получению наследства). Советую дома хранить справки об уплаченных налогах как минимум за три года, лучше — за пять лет.
  • Если счёт заблокирован по решению суда или пристава в рамках исполнительного производства, то вам нужно подать жалобы на указанные акты.
  • Если расторгли (или требуют расторгнуть) договор о банковском обслуживании и просят все деньги отправить на счёт в другой банк безналичным платежом (иными словами, заблокирована одна или несколько операций, сам счёт заблокирован, но, если вы согласитесь, его разблокируют и дадут вывести деньги в другой банк). Не представляет сложности согласиться с требованиями банка и уйти в другую финансовую организацию на обслуживание. Но прежде следует рассмотреть последствия такого развития событий. Прежде всего, это может быть не бесплатно. Во многих договорах на банковское обслуживание в этом случае может быть предусмотрен штраф в размере 10-15% от суммы денежных средств, находящихся на счёте. Выполнив требования банка, вы можете попасть в так называемый межбанковский список неблагонадежных клиентов (обычно его называют «чёрный список»). У вас могут быть проблемы при открытии счетов в дальнейшем в любом банке страны (банки обмениваются информацией). В этом случае рекомендуем не спешить соглашаться с требованиями банка (если есть такая возможность). Советуем сначала попробовать объясниться и узнать причины такого отношения. И только потом решать — выводить деньги или оставлять.
  • Подготовив список документов, передаём его в банк с описью, получаем отметку о принятии. Всю переписку с банком ведём письменно, подтверждающие документы сохраняем. Допустимо представлять документы посредством обмена электронными письмами (в большинстве банков просят представить документы в электронном виде).
  • Стандартный срок рассмотрения ваших документов банком — десять рабочих дней. Если банк вышел за пределы этого срока, напоминаем о своём существовании звонком ответственному сотруднику, если нужно — запросом об итогах рассмотрения документов.
  • Если банк вынес решение в вашу пользу, делаем выводы из неприятной ситуации, чтобы избежать таких случаев в будущем.
  • Если банк вынес решение не в вашу пользу, получаем ответ по итогам рассмотрения. Решаем вопрос об обжаловании действий банка в ЦБ РФ через сайт. Если не помогло, остаётся лишь судебный спор.

Как это работает на практике

С чем столкнулись мои клиенты при блокировках и как им успешно удалось разрешить свои проблемы. На практике большая часть блокировок связана со следующими основаниями.

На первом месте — транзит денежных средств.

Пришедшую сумму на счёт владелец отправил на карточку жене, которая сняла деньги для расчета в магазине (магазин не принимал карточки). Счёт заблокировали. Ситуацию удалось разрешить очень быстро — в банк был представлен кассовый чек на покупку. Этого оказалось достаточно для разрешения ситуации.

На втором месте — снятие денежных средств наличными.

Сталкивались со следующими случаями.

Банк потребовал документы по вопросу снятия крупной суммы денег наличными. Причем деньги на счёт были внесены наличными самим владельцем счёта. До представления документов и объяснений счёт заблокировали. Ситуацию удалось разрешить представлением договора вклада из другого банка, в котором он был открыт (деньги снимались для перевода в другой банк с более выгодными условиями).

В другом случае банк отказал в снятии наличных, заблокировав счёт. В качестве причины указал отсутствие назначения платежа при поступлении денег на счёт. Пришлось представлять документы (договор, счёт) по проведенной операции, письмо из банка-отправителя с подтверждением ошибки в платёжных документах.

На третьем — многочисленные поступления денежных средств от различных контрагентов.

Банк заблокировал счёт лица, получающего деньги от множества лиц, заподозрив занятие предпринимательской деятельностью (совместная покупка). Ситуацию удалось разрешить, представив объяснительную в банк о том, что предпринимательская деятельность не ведётся, и все требуемые документы.

Случаи блокировки карт и счетов граждан, не связанных с предпринимательской деятельностью, достаточно редкое явление. Практически всегда ситуация разрешалась при обращении в банк и выполнении требований о предоставлении документов.

Типичные ошибки, которые не стоит совершать

  • Ссора с сотрудниками банка в отделении. Не стоит ругаться с банковскими работниками. Советую проявить сдержанность в общении, поскольку от сотрудников банка в некоторой мере также зависит окончательное решение вашего вопроса, в том числе и сроки рассмотрения. В некоторых случаях они сами вам могут подсказать как правильно оформить документы или правильно составить объяснения по спорной операции.
  • Угрозы жалобами. Нет никакого смысла угрожать написанием жалобы в ЦБ или головное отделение банка. Вообще жалобу в ЦБ следует подавать только в том случае, когда банк вам окончательно отказал.
  • Угрозы обращением в суд или прокуратуру. Не стоит раньше времени говорить о намерении взыскать с банка ущерб в судебном порядке. Угрозами банкиров не испугаешь, а вот возможность диалога сведёте к нулю.
  • Неполный комплект документов, замена документов письменными пояснениями. Документы надо представлять все и в той форме, в какой требует банк. К сожалению, банк вряд ли устроят ваши устные договоренности с контрагентом по спорной операции. Банк рассматривает только письменные документы.
  • Неясные и запутанные пояснения. Ваши объяснения должны быть достаточно подробными, последовательными и аргументированными.

Источник: https://vc.ru/finance/63855-chto-delat-pri-blokirovke-scheta-ili-karty-po-115-fz

Банк заблокировал карту по 115 ФЗ. Что делать? 8 советов физлицам

Блокировка дебетовой карты физ лица по 115 ФЗ

Друзья, сегодня поговорим о блокировках карт физических лиц по 115 ФЗ. Почему такое происходит и как этого избежать, постараюсь раскрыть в данной статье.

Общеизвестно, что и физические и юридические лица являются объектами банковского контроля на предмет соблюдения Закона №115 ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов…» Так вот, основная, наиболее чаще всего встречающая причина блокировки карты, с которыми многие уже столкнулись – это именно тот самый 115 ФЗ. Заблокировав средства на счете банк требует ответить на вопрос: «Откуда деньги?» Пока не предоставить внятных разъяснений о происхождении денег на счете, пользоваться ими не представляется возможным.

Может ли банк блокировать карту и банковский счет физического лица по 115 ФЗ?

Банк заблокировал карту по 115 ФЗ, многие решат, что произошла ошибка, какая – то нелепая случайность, ведь никто не наделял банк такими полномочиями. Существует 2 позиции на этот счет:

Первая позиция — заключается в том, что блокируя карту, банк нарушает права потребителя. Тут эффективны жалобы в Роспотребнадзор, т.к. банковские услуги оказываются не надлежащим образом.

Вторая позиция — банк, якобы, блокирует не сам счет, а банковскую карту, которая привязана к нему. Счет, остается доступным, что на практике, конечно же не так. Логика банка такова: «Карту выпускали мы и она наша собственность, хотим — блокируем, хотим – нет!»

Как показывает практика, пользоваться счетом, к которому привязана заблокированная карта практически невозможно. Все чаще и чаще я слышу о том, что люди не могут снять деньги даже в кассе банка.

Обратившись кассу, они получают отказ со ссылкой на то, что карта заблокирована, а без нее никакие операции по счету не проходят. Это полный бред! Получить в кассе деньги можно и нужно.

Но, если причина все же в применении контроля со стороны Закона №115-ФЗ, то сначала придется дать пояснения и только после этого, возможно, вам разрешат что-то сделать с вашими деньгами.

Что же касается самого банковского счета, не карты, то заблокировать его можно только в 2-х случаях:

  • Росфинмониторинг может заблокировать счет на срок до 30 дней, до выяснения обстоятельств. Блокировка свыше 30 дней не законна, можно идти в суд и отстаивать свои права.
  • По решению суда.

Как физлицу избежать блокировки карты по 115 ФЗ?

Ничто у банков не бывает случайно, в этом я убеждаюсь каждый раз, помогая очередному клиенту! Алгоритм блокировки заложен в самой системе и если она произошла, то это значит, что ваши операции попали в разряд подозрительных. Самое обидное, когда такое происходит с теми, кто просто не знал, как правильно себя вести. Чтобы этого не произошло с вами, предлагаю 8 причин и 8 советов как избежать блокировки карты и счета по 115 ФЗ.

Совет № 1. Не принимайте на банковскую карту поступления от физлиц и компаний, если вы не ИП и не самозанятый.

Причина блокировки. Вы фрилансер, вам на карту регулярно поступают деньги физиков, от ООО и ИП и, это не заработная плата. Возможно, у вас есть регулярные поступления из электронных кошельков. Все эти доходы могут вызвать подозрения не только с точки зрения Закона 115 ФЗ, но и с точки зрения Налогового кодекса.

Есть риск доначисления НДФЛ и НДС, если у вас нет ИП и/или вы не самозанятый. Такая практика существует, к сожалению, многие клиенты банков, ведущие незаконную предпринимательскую деятельность, получали и блокировку по 115 ФЗ и налоговые доначисления. Если вы самозанятый – банк не заинтересуется вашими частыми поступлениями на счет.

Главное – не перейти лимит 2,4 млн, платить налог и не делать то, о чем я пишу ниже.

Совет № 2. Получили деньги – не снимайте наличными более 30%, банк заблокирует карту по 115ФЗ.

Причина блокировки. Многие банки установили именно 30% -й лимит на снятие наличных в месяц от всех поступлений на счет, без последствий по 115 ФЗ. Регламентируется такой лимит правилами внутреннего контроля, которые банки разрабатывают самостоятельно. Если снимать наличными более 30% от полученной на счет суммы, то автоматически можно попасть под подозрения.

Как вы думаете, какая сумма снятия налички может показаться банку подозрительной? Сумма может быть любой! Случается, что банк интересуется и 10 т. рублями, если они регулярно поступают и снимается наличными.

Совет №3. Не транзитьте, чтобы не получить блокировку карты и счета по 115 ФЗ!

Причина блокировки. Получили деньги и сразу же побежали снимать наличку или отправили кому-то еще? Это чистой воды транзит! Дайте переночевать деньгам хотя бы 3-5 дней. И даже если вы послушались данного совета и деньги у вас переночевали – не снимайте наличку, оставьте ее на карте!

Совет №4. Не работайте с «помойками» и не получайте от них «зарплату» в связи с возможной блокировкой карты по 115 ФЗ.

Причина блокировки. Получаете зарплату от «помойки»? Результат — банк заблокировал карту по 115 ФЗ.

Да, банк может заподозрить в отмывании денег даже при выплате заработной платы, но не всегда, а лишь при одновременном наличии нескольких условий:

  • Зарплату платят слишком часто и крупными суммами.
  • Зарплата поступает от неблагонадежного работодателя, который имеет отрицательные чистые активы в балансе, отсутствует прибыль в отчете о финансовых результатах.

На мой взгляд – все логично! Навряд ли такой работодатель заплатит налоги с высокой зарплаты. Скорее всего, это «помойка», через которую выводят деньги те, кто не боится их потерять.

Платить налоги никто не собирается изначально, отсюда и бешеные зарплаты.

Вам не сюда! Не стоит рисковать свободой и репутацией, ведь в случае банкротства такие сделки с имуществом могут быть оспорены, а тут уж как повезет!

Совет №5. Не обналичивайте депозитные счета, пополняемые с банковской карты.

Причина блокировки. Физлицо регулярно открывает депозитные вклады, обналичивая их при закрытии. Не пытайтесь обмануть банк! Все это чревато неприятными последствиями и блокировкой карты по 115 ФЗ, хотите убедиться – попробуйте!

Еще в 2019 году я с уверенностью могла сказать, что многие банки не рассматривали депозитные вклады, как объект применения Закона 115 ФЗ.

На сегодняшний день, практика изменилась! Теперь рискованно проделывать такие операции ради возможности снять наличку не со счета к которому привязана банковская карта, а со счета депозитного вклада.

Вы не обманете Банк, он заподозрит в отмывании денег и заблокирует карту и счет по 115 ФЗ.

Совет №6. Не предлагайте неким лицам вносить деньги на банковскую карту через банкомат.

Причина блокировки. На банковскую карту физлица некий «дядя Петя» регулярно вносит денежные средства через банкомат, имея под рукой лишь номер счета. Результат — банк заблокировал карту по 115 ФЗ.

Такая операция популярна у клиентов Альфа банка. Чтобы ее провести, не нужна ни сама банковская карта, ни телефон, привязанный к ней. Достаточно иметь под рукой банкомат и знать номер карты получателя. Такое «внесение наличных» не отображает какие-либо данные о вносившем деньги лице и вызывает подозрения банка, если это происходит регулярно.

Подозрения в отмывании денег достаточно, чтобы заблокировать физлицу банковскую карту и счет по 115 ФЗ потребовав данные о доходах получателя «взноса наличных».

Некто внес на счет деньги, как плату за что-то, возможно за услугу, возможно «черная зарплата». В данном случае не логично говорить, что это не доход, а всего лишь личные сбережения.

Вносили деньги не вы, камера на банкомате это может подтвердить.

Как доказать законность поступивших на счет денег – это сложно, придется впутывать лицо, вносившее деньги и искать логичное объяснение, который банк примет! Многие клиенты Альфа — банка, уже попались удочку с такой услугой. Счета у них заблокированы, а доказать что-то банку так и не смогли.

Совет №7. Не обналичивайте и не транзитьте денежные средства, полученные по исполнительным документам.

Причина блокировки. По исполнительным документам (исполнительный лист, судебный приказ, исполнительная нотариальная надпись) получена крупная сумма денег, которая была обналичена либо отправлена транзитом другому лицу. Как результат — банк заблокировал карту по 115 ФЗ.

Конечно, спорный вопрос о том, что банк имеет право расценивать деятельность судебных органов.

Но, что касается исполнительной нотариальной надписи, которая может быть оспорена в суде, я считаю, подозрения у банка вполне могут быть. Если нужна наличка, используйте 30% лимит, как я описывала в Совете №1.

Этим вы докажете банку, что умысла в незаконном отмывании денег у вас нет и применять блокировку счета по 115 ФЗ к вам не стоит.

Совет №8. Всегда оформляйте займы письменно, при выдаче, получения в долг, оформляйте бумажные расписки.

Причина блокировки. На банковскую карту физлица регулярно поступают займы, возвраты займов как от физлиц, так и от компаний и ИП, результат — банк заблокировал карту по 115 ФЗ.

Выдача займа – не облагается никакими налогами, впрочем, как и поступление и возврат самого займа. Если заниматься выдачей займов и никогда их не отдавать, то при очередном получении – можно привлечь внимание банка и получить блокировку счета. Всем известно, что займ, это удобный, но не совсем безопасный способ вывода денежных средств из бизнеса.

Налоговой нагрузки нет, деньги выводятся, тратятся, что несет определенные налоговые и банковские риски, связанные с подозрением в отмывании денег. Банк может потребовать долговые расписки, договоры займов, любые подтверждения факта выдачи или получения денег.

Поэтому, если у вас в действительно планируются движения связанные с займами и прочими долгами, озаботьтесь заранее подтверждающими документами, чтобы избежать блокировки карты.

Вывод:

Банк заблокировал карту по 115 ФЗ? Приведенный выше перечень советов и причин далеко не полный, банки регулярно придумывают что-то новенькое. Старайтесь меньше снимать наличные, расплачивайтесь по безналу, не давайте банку повода подозревать вас в отмывании денег и нарушении закона №115-ФЗ.

Помните следующее:

  1. Случайных блокировок не бывает, каждая блокировка – это ряд ошибок с Вашей стороны.
  2. Важно своевременно отвечать за вопросы банка, не игнорировать их и иметь корректные пояснения относительно экономического смысла проводимых операций.
  3. Всегда учитывайте требования банка и ЦБ и не проводите сомнительных операций.

Малейшие ошибки могут привести не только к блокировке банковской карты, но и к сложностям с возвратом денег. Также велика вероятность попасть в «черные списки» по 115-ФЗ.

Обращайтесь, кому нужна личная консультация., оставляйте заявку на сайте. Буду рада помочь!

Если у вас остались вопросы, пишите в наш чат для живого общения в Телеграме:

по проблемам блокировок и налоговой оптимизиции, бух учету и другим вопросам:

Наш чат: T.me/smartbusinessmy

Наш канал: T.me/bux_smartbusiness

Читайте мои статьи по теме 115 — ФЗ.

Комиссия банка при закрытии счета по 115-ФЗ. Чек-лист. Судебная практика.

Блокировка счета банком по 115-ФЗ. Что делать? 5 советов для бизнеса

Как разблокировать счет по 115 ФЗ? Как выйти из черного списка с марта 2018 года?

Черные списки банков по 115 ФЗ – ЦБ описал механизм выхода из них.

Источник: https://smartbusinessmy.ru/stati/bank-zablokiroval-kartu-po-115-fz-chto-delat-8-sovetov-fizlicam/

Ваше право и голос
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: